債務整理中でお金が無い時どうする？
自己破産・任意整理・特定調停・個人再生をすると借金が無くなったり減ったりします。
それと同時にお金も無くなります。
そんな時、急にお金が必要になったらどうすれば良いのか？
借りれるところはあるのか？
すべての疑問を解決する方法を紹介します。
債務整理をしたブラックはぜひ参考にしてください。
債務整理をしてお金が無い時の対処方法
まず債務整理とは借金を0にしたり減額する債務者を救うための法的措置です。
そして債務整理には下記の種類があります。
- 自己破産
- 任意整理
- 特定調停
- 個人再生
自己破産
裁判所に支払いができないことを認めてもらい全ての借金を免除してもらう手続きです。
借金が全て無くなるので催促状や電話に悩まずに済み精神的負担も解消します。
新たな人生を始めるなら自己破産が最適でしょう。
任意整理
貸金業者と交渉して借金を減らす手続きです。
毎月の返済額が減るので生活に余裕ができます。
自分で交渉するより弁護士に依頼するのがおすすめです。
特定調停
任意整理と似ていますが特定調停は裁判所が仲裁に入ります。
ただ特定調停は申立書や関係権利者一覧表、財産の明細書などが必要になるし交渉は自分でしなければならないので非常に時間がかかります。
貸金業者と和解できなければ無駄に時間だけが過ぎていきます。
個人再生
裁判所に再生計画を認めてもらい借金を大幅に減額してもらう手続きです。
減額された借金を3年かけて支払うことで残りの借金は支払わなくて済みます。
以上の4種類が債務整理です。
借金を0にする自己破産がベストかと思いますが、債務整理にはそれ相応のデメリットがあります。
債務整理のデメリット
- 信用情報に傷が付く(ブラックリスト)
- クレジットカードを作れない
- ローンを組めない
- 官報に掲載される
- 家や車などを失う
- 職業や資格に制限がかかる
- 債権者を選べない
かなり厳しいデメリットはありますが、いつまでもだらだらと借金を抱えて利息や遅延損害金などで苦しむより債務整理することは賢明な判断だと思います。
色々と制限は付きますが借金を0にすれば人生をやり直すことができるし0にできなくても減らせれば生活に余裕ができ新たな活路を見出せることができるかもしれません。
借金は悩んでいても減らないので早めに債務整理を決断することが大切です。
メリットとデメリットをよく考え自分にとって最適な債務整理を選びましょう。
ブラックは信用情報に傷がある状態
上記で言いましたが債務整理をすると信用情報に傷が付きます。
これを俗にブラックやブラックリストと言います。
この信用情報を管理している機関が次の3つです。
◆JICC(日本信用情報機構)
街金や消費者金融の会社が協力して運営している機関がJICC(日本信用情報機構)です。
◆CIC(株式会社シーアイシー)
クレジットカード会社や信販会社が協力して運営している機関がCIC(株式会社シーアイシー)です。
◆KSC(全国銀行個人信用情報センター)
全国銀行協会が運営している機関で銀行や信用金庫などが加盟しています。
ほとんどの金融機関は上記のいずれか1社に必ず加盟していますが複数に加盟している消費者金融や銀行、クレジットカード会社も存在します。
この信用情報機関に金融事故情報が登録されるとブラックになります。
そしてブラックになると融資を受けるのは難しいです。
融資を受けるには審査を突破しなければなりませんが、その審査の過程で信用情報を照会するのでブラックだと銀行や大手消費者金融の審査には通りません。
口コミや噂では『ブラックの俺でも審査に通った』とか聞きますが無理です。
ブラックならブラックに柔軟な中小消費者金融である優良街金の審査しか通りません。
債務整理中でお金が無いけど借りれる？
債務整理の中でもお金を借りれるパターンと借りれないパターンがあります。
単刀直入に言うとお金を借りれないのは自己破産だけです。
他の債務整理は借りにくいですが0%ではありません。
ただ簡単には借りれないと思ってください。
自己破産ブラックはホワイトになるまで借入不可
債務整理の中でも自己破産だけは特にデメリットが大きく新たな借入は絶対に不可能です。
そもそも自己破産は今までの借金をすべて免除し0にしてもらうことなのに新たにお金を借りるのはおかしいですよね？
借金を返せず自己破産したのに何でお金を借りようとしてんの？って誰しも思います。
ただ永遠に借りれないわけではありません。
最低でも5年、最長でも10年間をブラックで過ごせば自己破産の情報は消えます。
しかしこの場合はスーパーホワイトになるので融資を受けにくいです。
スーパーホワイトとはクレジットヒストリーが全く無い状態のことで20代なら気にしなくて良いですが30代以上だと融資の審査が不利になります。
なので30代以上で自己破産明けの方は審査が通りやすい楽天カードなどを使ってクレヒスの実績を積んでください。
延滞滞納をせず3年ほどクレヒスを積めばどこでも融資を受けれるようになります。
楽天カードの審査に通らなかったらデポジット型ライフカードやライフカードもおすすめです。
任意整理・個人再生・特定調停なら借りれるかも
債務整理の中でも任意整理・個人再生・特定調停は借金を0にしているのではなく返済している最中なので新たに借入できるチャンスはあります。
ただ銀行や大手消費者金融、クレジットカード会社では絶対に借りれずブラックに柔軟な優良街金から借りることになります。
しかし優良街金でも審査に通る可能性は高いとは言えず審査に通ったらラッキーと思いましょう。
それに借りれても数万円です。
そして債務整理中の借入には注意すべきことがあります。
まず任意整理・個人再生・特定調停は「借入をした金融機関に借金を減らしてもらうこと」です。
例えばA社から100万円を借りていて個人再生で20万円まで減額したらA社は80万円を損します。
そんな時にB社から100万円を借りたらA社はどう思うでしょうか？
『B社は100万円と利息を返済してもらっているのに、うちはたったの20万円だ。不公平だ！』となります。
借金を減額してくれたA社に感謝の気持ちを示すどころか恩を仇で返している状態ですね。
バレなければ問題はありませんが、もしA社にこのことがバレたら確実に債務整理は解消されます。
減額した借金は100万円に戻り弁護士や司法書士への依頼料、債務整理までの時間など全てが無駄になります。
そして当然ながら再度A社に債務整理をお願いしても絶対に無理です。
裏切り者の言うことなんて聞きたくないですよね。
だから債務整理中の借入は気を付けるべきです。
そもそも債務整理中なら基本的には借りないべきでしょう。
債務整理後はお金を借りやすい？
自己破産以外の債務整理は完済し終えると借入し易いと言われていますが嘘です。
借金は無くなったかもしれませんが信用情報は傷ついたままなので借りやすくなるということはありません。
債務整理中と何ら変わらない状態なので銀行や大手消費者金融は無理です。
ただブラックに柔軟な優良街金なら若干ですがお金を借りやすくなります。
債務整理中に延滞滞納してなければ即日融資も期待できるでしょう。
◆JICCの金融事故情報
JICCは債務整理を弁護士や司法書士に依頼し受任通知を発送してもらうと金融事故情報が登録されます。
そして登録されると最低でも1年間は情報が消えません。
なお1年で消えるのは61日以上の延滞情報だけで他の債務整理は5年間です。
◆CICの金融事故情報
CICは借金の返済に遅れたら金融事故として登録されます。
具体的に言うと2~3ヶ月の延滞滞納です。
基本的には3ヶ月以内に返済すれば問題ないですが金融機関次第では2ヶ月延滞滞納するだけで登録されるかもしれないので注意してください。
それから延滞滞納している限り金融事故情報は消えません。
借金を完済後5年間はブラック状態です。
ただCICの場合は金融事故情報が早く消えることもあるし反対に債務整理中に延滞滞納したらブラック期間が延びることもあります。
そしてCICのブラックリストに登録されている限り新しくクレジットカードを作ったり利用することはできません。
◆KSCの金融事故情報
KSCは延滞滞納や代位弁済が起こったときに金融事故情報が登録されます。
代位弁済とはお金を借りている人が返済しなかったときに保証会社が代わりに返済することです。
銀行からの融資には保証会社と契約していることが多いので延滞滞納すると、すぐに代位弁済が起こります。
そして5年間は金融事故情報が登録されます。
債務整理中でお金が無い時に貸してくれる金融機関は？
債務整理中でもお金を借りたくなるときは誰しもあると思います。
そんな時にお金を貸してくれる金融機関はあるのか教えます。
債務整理中でも大手消費者金融から借りれるのか？
無理です。
債務整理中だと大手消費者金融は貸してくれません。
そもそも債務整理とは返済の負担を軽減することです。
返済能力が無いから債務整理をしたわけであって、そんな返済能力が無い人に融資するわけがないです。
大手消費者金融から借りれたと言った口コミはチラホラありますが嘘なので信じるのは止めましょう。
債務整理中にお金を貸してくれる銀行カードローンや大手消費者金融は存在しません。
債務整理中でも中小消費者金融から借りれるのか？
中小消費者金融ならお金を借りれる可能性はあります。
なぜなら独自の審査基準で判断しているからです。
過去の金融事故に拘らず現在の状況を優先します。
そして最低限の条件は仕事をしていて安定した収入があることです。
優良街金ならたとえ債務整理中でも安定した収入があればお金は借りれます。
債務整理中でも優良消費者金融なら借りれる可能性あり！
まず優良消費者金融はブラックに融資するから優良と言っているわけではありません。
お金を貸すだけなら多くの消費者金融が優良になってしまいます。
本当の優良消費者金融は借りる人のことを真剣に考えてくれる消費者金融です。
ただ貸せば良いだけではありません。
借りる人に合わせた融資額や返済プラン、適切なアドバイス、アフターフォロー全てを兼ね備えていることが優良消費者金融の条件です。
金融事故を起こしたブラックは自分と相性の良い優良消費者金融を見つけましょう。
債務整理中でお金が無いのにどうして貸してくれるのか
お金を貸してくれるのはわかったとして、どうして貸してくれるのか不思議ですよね。
返済能力が無い金融事故を起こしたブラックにお金を貸すのはリスクがあります。
最悪の場合は貸し倒れです。
そのリスクを背負ってまでも融資しないといけない理由が優良消費者金融にはあります。
一番の理由は大手消費者金融の存在です。
お金を借りる人のほぼ全員が大手消費者金融からお金を借ります。
見ない日は無いくらいCMを流しているし知名度は抜群で大手なので安心です。
わざわざ中小の優良消費者金融に申し込む人はいないでしょう。
そもそも中小消費者金融なんて知らないと思います。
だから顧客があまりいません。
中小消費者金融は顧客が少ないのです。
そして申し込んでくる人がいたとしても、その人は大手消費者金融の審査に落ちたブラックです。
ブラックじゃない人もいますが、ほとんどは訳ありのブラックでしょう。
ただ、そんなブラックでも融資しないと中小消費者金融は利益を出せません。
なぜなら優良顧客は全て大手消費者金融に取られているからです。
中小消費者金融は多少リスクがあってもブラックに融資せざるを得ないわけです。
だから金融事故を起こしたブラックでもお金を借りれます。
しかし100%借りれるわけではないので過度な期待はしないでください。
大切なことは安定した収入がある状態で自分と相性の良い優良消費者金融を見つけることです。
債務整理中でお金が無い時に相談したい優良消費者金融
| 金融機関 | 融資額 | 実質年率 | 備考 |
| キャネット | 5万円~50万円 | 15.0%~20.0% | 札幌本店はブラックにとって最後の砦 |
| アロー | 200万円まで | 15.0%~19.94% | 無担保無保証人 アプリがある |
| アルコシステム | 50万円まで | 15.0%~20.0% | 証書貸付 |
| スペース | 500万円まで | 8.0%~18.0% | 柔軟な対応に定評あり |
| セントラル | 300万円まで | 4.8%~18.0% | 中小の中では規模が大きい |
| TRYフィナンシャルサービス | 300万円まで | 9.85%~18.0% | ちょいちょい話題になる隠れた優良街金 |
| キャッシングのフタバ | 50万円まで | 14.959%~17.950% | 利息がちょっぴり低い 丁寧な対応 |
| ユニズム | 100万円まで | 15.0%~20.0% | 証書貸付 極度貸付 |
| ライフティ | 1,000円~500万円 | 8.0%~20.0% | 使い勝手抜群の優良街金 |
| ビアイジ | 200万円まで | 12.0%~18.0% | 色んなキャンペーンをやってる |
債務整理中でも頼れる優良街金1.キャネット
ブラックが最初に頼るところはキャネットと言っても過言ではないでしょう。
5chやメディアサイトでは皆が口を揃えて『キャネットは神』『キャネットは最後の砦』と言っています。
キャネットの審査に落ちたらキャッシングは絶望的です。
債務整理中でも頼れる優良街金2.アロー
ブラックにも積極的に融資してくれるアローですが入金スピードも速く柔軟に対応してくれます。
ただ健康保険に入ってなかったり勤続年数が1年未満だったり確定申告を出してない人は借りれません。
債務整理中でも頼れる優良街金3.アルコシステム
対応が悪く審査は厳しめですがブラックでも借りれることはあります。
創業が1983年とそこそこ老舗であり信頼と実績は確かです。
安心して借りれる優良街金が良いならアルコシステムにしましょう。
債務整理中でも頼れる優良街金4.スペース
最高500万円まで借りれ返済期間は12年まで対応している太っ腹な優良街金です。
ただブラックにはそこまでしてくれません。
ブラックだと良くて10万円で返済期間は長くても2年ほどです。
債務整理中でも頼れる優良街金5.セントラル
四国と関東を中心に17店舗を構える中心消費者金融のトップ業者です。
大手消費者金融に負けずここまで成長したのは間違いなくブラックに融資してきたからでしょう。
自動契約機もありますが確実に借りたいなら対面や電話がおすすめです。
債務整理中でも頼れる優良街金6.TRYフィナンシャルサービス
フリーローンと借換ローンに対応している優良街金です。
自由返済ができるし最長10年まで返済期間を設定できます。
借金で首が回らないなら借換ローンでのんびり返済しましょう。
債務整理中でも頼れる優良街金7.キャッシングのフタバ
1963年に設立された超老舗の優良街金です。
女性に優しいレディースフタバがあったり新規契約だと30日間無利息になったり他社借入は3社までOKなどブラックが助かるサービスがあります。
そして最低融資額は10万円です。
債務整理中でも頼れる優良街金8.ユニズム
株式会社ナショナル商事のユニズムは創業40年ほどの老舗です。
三重県の鈴鹿市にありますが日本全国の融資に対応しているので安心してください。
証書貸付になるので借入額は多めに設定しましょう。
債務整理中でも頼れる優良街金9.ライフティ
たっちぃくんがでしゃばっている優良街金です。
ツイッターやインスタグラム、ラインスタンプなど何でもやっています。
ブラックでも審査に通りやすいのでおすすめです。
債務整理中でも頼れる優良街金10.ビアイジ
一部地域限定ですが対象エリアなら真っ先に相談したい優良街金がビアイジです。
激甘審査と柔軟な対応に特化しているので働いてればほぼほぼ審査に通ります。
どこに申し込めばいいか悩んだらビアイジにしましょう。
お金が無い収入が低い時は社会福祉協議会に相談する価値あり
金融事故を起こしたブラックでも借りれる可能性がある優良街金ですが100%借りれるわけではありません。
さすがの優良街金でも柔軟ではありますが、しっかり審査して貸せる人と貸せない人を判断します。
だから運が悪いとどこからも借りれないかもしれません。
と言っても、そもそもは債務整理をした自分が悪いのですがね…。
さて、どこからも借りれなかったらどうすれば良いでしょうか？
もう行政に助けを求めましょう。
ここまできたら国や都道府県に頼るしかありません。
どうしてもお金が必要なら社会福祉協議会の緊急小口資金を受けてください。
◆緊急小口資金とは？
緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合にお金を借りれる制度です。
国のサービスで使える物は何でも遠慮なくどんどん使いましょう。
・貸付上限額：20万円以内
・措置期間：1年以内
・償還期限：2年以内
・無利子無保証人
・申込先：市区町村社会福祉協議会
◆社会福祉協議会のデメリット
大きなデメリットはありませんが即日融資は無理です。
早くても5日、役所の仕事が遅いともっと時間がかかります。
何事もそうですが早め早めの行動が大切です。
◆本当に困った時は弁護士に相談する
債務整理中にお金が無くなったらもしくは借りたくなったら弁護士に相談するのもありです。
お金に関する適切なアドバイスを貰い良い方向へ改善するよう頑張りましょう。
何だかんだ言っても結局は自分次第です。
